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¿Qué
es una calificación crediticia?
Las calificaciones crediticias se utilizan cada vez más para fines distintos a la determinación de si usted podría incumplir el pago de un préstamo o demorarse en sus pagos. Por ejemplo, algunas aseguradoras están utilizando las calificaciones crediticias bajas como indicadores para identificar a individuos quienes ellos creen que con mayor probabilidad harían reclamos contra las aseguradoras. Estas compañías de seguros afirman que hay una correlación entre el crédito malo y el levantamiento de reclamaciones múltiples contra seguros. Estas prácticas han sido impugnadas y se han hecho intentos por aprobar leyes para prohibir estas prácticas. Sin embargo, esta práctica se sigue realizando. Una calificación crediticia correcta puede significar la diferencia no sólo en cuanto a las tasas de interés que se le cobren por los préstamos, sino también en cuanto a si usted puede conseguir un seguro y cuánto paga por él, lo cual son cosas indispensables para la mayoría de las familias. ¿Cómo puedo conseguir mi calificación crediticia de un acreedor? En algunos casos, usted tiene derecho a recibir una calificación crediticia de manera gratuita. Si usted solicita un préstamo hipotecario después del 1º de diciembre del 2004, su acreedor tiene la obligación de darle a usted su calificación crediticia de manera gratuita si dicho acreedor hace uso de las calificiaciones crediticias. Si usted no tiene derecho a recibir una calificación crediticia gratuita de la entidad que le concede un préstamo hipotecario, podría adquirir su calificación crediticia directamente de una agencia crediticia del consumidor. Usted se puede comunicar con las tres principales agencias crediticias del consumidor a:
¿Tengo derecho a recibir una calificación crediticia gratuita junto con el informe crediticio del consumidor al que tengo derecho de acuerdo a la Ley FACT? No. Aunque la Ley FACT obliga a las agencias crediticias del consumidor a proporcionarle un informe crediticio del consumidor, no tienen la obligación de proporcionarle una calificación crediticia gratuita. Las agencias crediticias del consumidor pueden cobrarle una “tarifa justa y razonable” por su calificación crediticia, conforme lo determine la FTC. La cantidad que las agencias crediticias del consumidor le cobran por su calificación crediticia debe ser fijada por la FTC, y a la fecha, dicha cantidad no se ha publicado. Le recomendamos que solicite y pague su calificación crediticia al momento de solicitar sus informes crediticios del consumidor. Al solicitarlos, las agencias crediticias del consumidor deben proporcionarle calificaciones crediticias e información respecto a hasta cuatro factores clave (o cinco factores, si la cantidad de indagaciones fue un factor y no se encontraba entre los cuatro factores clave) que afecten de manera negativa su calificación crediticia. Usted debe adquirir su calificación crediticia por sí sola y no como parte de un paquete de vigilancia de su crédito. Para decidir cuántas calificaciones crediticias debe adquirir, le recomendamos que primero revise sus informes crediticios del consumidor de las tres agencias crediticias del consumidor principales. Si estos contienen la misma información acerca de usted, entonces pida su calificación crediticia de sólo una agencia crediticia del consumidor. Si los informes crediticios del consumidor varían entre sí, pida sus calificaciones de las tres agencias crediticias del consumidor, dado que es importante que las calificiaciones crediticias de cada una de las tres agencias coincidan. No conviene que le deniegen un crédito o le cobren más por él, simplemente porque una agencia crediticia del consumidor le dio una calificación que no se basó en datos completos ni correctos. Haga clic aquí para averiguar más acerca de las calificaciones crediticias. ¿Cómo se calcula mi calificación crediticia? Su calificación crediticia se calcula con modelos matemáticos que analizan qué tan merecedor es usted de recibir crédito. Los modelos toman en cuenta la cantidad y los tipos de deuda que tiene y luego analizan y comparan su historial de pagos con los de miles de otros consumidores para obtener su calificación crediticia. Algunos de los factores más importantes al determinar su calificación crediticia incluyen sus antecedentes de pagos, cuánto debe, por cuánto tiempo ha tenido deudas pendientes, si se han realizado muchas indagaciones acerca de su crédito en el expediente por parte de posibles acreedores (excepto si usted busca un préstamo de automóvil o un préstamo hipotecario a corto plazo), el tipo de crédito que utiliza y cuánto crédito tiene usted a su disposición. Uno de los factores más importantes de su calificación crediticia es qué proporción del crédito que usted tiene a su disposición está utilizando. Sus calificaciones crediticias pueden ser más bajas de lo que deberían ser si las compañías que expiden tarjetas de crédito no proporcionan información acerca de los límites crediticios de sus cuentas. Cuando se excluyen los límites de su crédito, la mayoría de los sistemas crediticios reemplazan el límite de crédito faltante con el saldo más alto. Esto disminuye su calificación de crédito porque da la impresión que usted está utilizando todo el crédito que tiene a su disposición, aunque eso no sea verdad. Asegúrese de tratar sólo con compañías de tarjetas de crédito que incluyan en sus informes los límites del crédito que usted tiene en sus cuentas. ¿Qué significan las calificaciones? Mientras mayor sea
la calificación, mejor será su clasificación. En términos
generales, una calificación varía entre 300 y 850. La mayoría
de las calificaciones oscilan entre 600 y menos de 800. Generalmente se considera
que el límite entre un préstamo estándar y un préstamo
más costoso, conocido como un préstamo “subprima”, es
una calificación de 620. Una calificación crediticia más
alta generalmente significa que le será más fácil conseguir
crédito y que deberá serle posible conseguir crédito bajo
mejores condiciones y a un costo menor que una persona con una calificación
menor. |
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