Los bancos y otras compañías de tarjetas de crédito dicen a menudo que un programa de tarjetas de nómina puede ahorrarle el costo y la conveniencia de emitir y enviar cheques de papel. Lo bien que funcionarán las tarjetas de nómina para sus empleados dependerá de los detalles del programa de tarjetas de nómina que usted seleccione. Estos programas de tarjetas varían ampliamente en cuanto a costo, conveniencia y nivel de protección al consumidor para sus empleados. A continuación planteamos algunos pasos que usted puede tomar para escoger una tarjeta de nómina apropiada tanto para usted como para sus empleados.

1. No use un vendedor de tarjetas de nómina a menos que usted sepa que esté solvente. Algunas tarjetas de nómina son emitidas por bancos, mientras que otras son emitidas por otras instituciones. Si utiliza una compañía de tarjetas de nómina que quiebra, sus empleados pudieran perder los pagos que están aún en sus tarjetas de nómina. Debido a que usted escogió la compañía, sus empleados pueden esperar que usted los compense. Puede que usted pague un poquito más para tramitar una tarjeta de nómina por medio de un banco, pero vale la pena. Al usar un banco para el programa asegurado por el Federal Deposit Insurance Corporation, usted evita el riesgo de que sus empleados pierdan parte de su dinero si la compañía emisora de la tarjeta de nómina quiebra.
2. Aproveche su contrato con la compañía emisora para requerir protecciones para el consumidor equivalentes a las tarjetas bancarias de débito. Las tarjetas de nómina establecidas por los empleadores para proporcionar salarios u otros tipos de compensación para los empleados incluyen las mismas protecciones que aplican a las tarjetas bancarias de débito tanto como las contempladas desde el 1 de julio de 2007 por la ley federal para transferencias electrónicas de fondos y el Reglamento E federal. Estas incluyen el derecho a que los fondos sean “reacreditados”, es decir, devueltos a la cuenta, dentro de 10 días laborales después de un robo o error, a menos que el banco pueda demostrar durante este período que no hubo robo o error. Las protecciones federales también restringen la cantidad de las pérdidas si le roban la tarjeta.

   Las políticas voluntarias de “cero responsabilidad” de VISA y MasterCard no pueden reemplazar una garantía de protección bajo el Reglamento E federal. Las políticas voluntarias no contemplan todas las circunstancias donde la ley federal provee protección. Por ejemplo, la política de MasterCard no aplica si existen dos o más instancias de robo o uso no autorizado de su tarjeta durante un año. La política de VISA no aplica cuando la tarjeta es usada en una máquina ATM. La política de VISA no aplica además si la tarjeta es usada “fuera del sistema de VISA”. Los comerciantes pueden escoger si desean procesar un pago de la tarjeta en la red de VISA, o en otra red. Si a uno de sus empleados le roban la tarjeta de nómina y la usan en una máquina ATM o fuera de la red de VISA, la política de cero responsabilidad de VISA no aplicará. Si a un empleado le roban la tarjeta de nómina y la tarjeta es usada fraudulentemente tres veces durante un año, la política de cero responsabilidad de MasterCrad no cubrirá los tres robos. Asegúrese de que el contrato de tarjeta de nómina ofrezca a sus empleados con tarjetas de nómina la protección federal total bajo el Reglamento E.
   

3. Pague el cargo mensual o negocie un contrato con el emisor que no tenga un cargo mensual. Escoja un emisor de tarjeta con amplio acceso a cajeros automáticos (ATM, por sus siglas en inglés) sin recargos para sus empleados. Las tarjetas de nómina le ahorran dinero a los empleadores. Los bancos ofrecen estas tarjetas en parte para atraer y mantener una relación más amplia con su compañía. Usted puede negociar una tarjeta de nómina sin cargos mensuales para el empleado, o con un cargo mensual inferior. Usted puede también escoger pagar cualquier cargo mensual asociado con la tarjeta de nómina. Algunas leyes estatales requieren que los empleados puedan obtener su pago sin tener que pagar un cargo. El número y la localización de las máquinas ATM donde las tarjetas de nómina pueden ser usadas sin recargos también afectará el costo de la tarjeta para sus empleados. El contrato debe de incluir las máquinas ATM disponibles sin tener que pagar recargos.
   
4. Identifique e imponga restricciones a los cargos que sus empleados pagarán en el contrato con el emisor de la tarjeta. Asegúrese que su contrato incluya todos los cargos que se le podrán cobrar a sus empleados. El contrato debe de establecer que no se podrán añadir o aumentar cargos sin su consentimiento, incluyendo cargos que se le cobrarán a sus empleados. El costo de las tarjetas de nómina puede variar ampliamente, dependiendo del tipo y la cantidad de cargos. Una tarjeta con cargos bajos puede fomentar la lealtad de sus empleados y aumentar la moral. Si usted no controla los cargos en el contrato con el emisor de la tarjeta de nómina, lo que aparentaba ser un buen producto pudiera convertirse en una carga para sus empleados.

   No asuma que todas las tarjetas de nómina cuestan aproximadamente lo mismo. El comparar y buscar puede ayudar a sus empleados a ganar acceso a sus pagos de nómina sin tener que pagar cargos elevados. Los emisores de tarjetas de nómina cobran una amplia variedad de cargos, entre los cuales están:
   

   • un cargo mensual,
     
   • un cargo a cobrarse después de un cierto número de transacciones,
     
   • un cargo por cada transacción por máquina ATM,
     
   • un recargo al propietario de la máquina ATM,
     
   • un cargo a cobrarse en el sitio donde la venta ocurre, tal como en una tienda,
     
   • un cargo por inactividad,
     
   • un cargo para reemplazar la tarjeta,
     
   • un cargo para abonar fondos en la tarjeta, y
     
   • un cargo para el retiro de fondos por medio de cheque si al empleado no le gusta la tarjeta.

   El sitio Web de una compañía emisora de tarjetas de nómina inclusive dice que cobra un cargo por minuto para hablar con servicios al cliente. No todas las tarjetas de nómina incluyen todos estos cargos.
   
   Asegúrese de que el material promocional que recibe del emisor de la tarjeta de nómina incluya el itinerario de cargos, para que los empleados puedan considerar todos los cargos antes de decidir si obtendrán una tarjeta.
   

5. Averigüe si la tarjeta le ofrece opciones a sus empleados para administrar su dinero, tal como un débito directo para pagar cuentas regulares, o un transferencia mensual directa a su cuenta de ahorros. Algunas tarjetas ofrecen estas opciones, mientras que otras no.
   
6. ¿Se puede sobregirar una cuenta, y de ser así, qué sucedería? Algunas tarjetas se establecen de manera que no pueden usarse si no hay dinero en la cuenta. Retirar más dinero de lo que hay disponible en la tarjeta puede sí puede suceder cuando la tarjeta exige una firma. Las tarjetas también pueden sobregirarse si, al retirar el dinero, una máquina ATM redondea la cantidad a los próximos $20. Un empleado que retira $20 de una máquina ATM cuando solo tiene $16 en su cuenta pudiera enfrentar cargos muy altos. Esos pocos dólares adicionales pudieran resultar en un cargo de $29 para el empleado. Estos cargos elevados le pueden dar un mal nombre a las tarjetas de nómina desde el punto de vista de sus empleados.
   
7. Déle la opción a sus empleados. Las cuentas bancarias son una buena opción para la mayoría de los consumidores, pero no debe requerirse que los empleados tramiten con un banco para poder recibir su sueldo de nómina. No es suficiente una elección solo entre el depósito directo y las tarjetas de nómina. Algunos empleados no pueden obtener cuentas bancarias, debido a dificultades previas manejando sus cuentas. Estos empleados no tendrán una opción a menos que puedan escoger un cheque de papel. Siempre se le debe dar a los empleados la opción de recibir cheques de papel. Si sus empleados tienen la opción de rechazar el programa de tarjetas de nómina, esto le puede dar un mayor incentivo al banco u otro emisor de tarjetas de nómina para proveerle a sus empleados un buen producto de tarjetas de nómina, cargos razonables, y buen servicio al cliente.
   
8. Requiera que el contrato de la tarjeta de nómina proteja la información financiera de sus empleados. Su contrato de tarjeta de nómina no debe permitir que el emisor de la tarjeta use, comparta con sus afiliados, venda o intercambie información sobre el empleado. El contrato también debe de establecer que el emisor de la tarjeta no podrá usar o vender información sobre dónde o cuándo la tarjeta fue usada, para que usted pueda decirle a sus empleados que la tarjeta es privada.
   
9. Haga de la tarjeta de nómina un primer paso para mejorar la estabilidad financiera de sus empleados. Los empleadores y los bancos pueden mejorar las tarjetas de nómina para los empleados. Pídale a un banco que quiere su negocio de tarjetas de nómina que ayude a sus empleados por medio de:
   
   • Ofrecer cuentas corrientes y cuentas similares con tarjetas de débito más giro postal a bajo costo para cada empleado que se le ofrezca una tarjeta de nómina. Esto puede ayudar a sus empleados a moverse al sistema bancario tradicional.
     
   • No imponer barreras para abrir cuentas corrientes, tal como inclusión en una lista como ChexSystems u otro servicio similar debido a problemas serios con una cuenta corriente, para todo empleado que maneje exitosamente una tarjeta de nómina por un año. Esto puede ayudar a sus empleados a progresar de una tarjeta de nómina a una cuenta bancaria completa.
     
   • Ofrecer cuentas de ahorro a cada empleado que use una tarjeta de nómina. Esto pudiera ayudar a sus empleados a tomar pasos hacia la estabilidad financiera personal que viene de tener un fondo de ahorros para emergencias. Si se une a un programa local para cuentas individuales de desarrollo, sus empleados con salarios más bajos pudieran inclusive obtener dólares apareados para sus ahorros.
     
   • Ofrecer opciones a bajo costo para enviar dinero fuera de los EE.UU. usando la tarjeta de nómina. Los empleados que envían dinero a sus familiares en otros países pueden gastar una buena cantidad en cuotas para la transmisión del dinero. Usted puede ayudar que sus empleados ahorren dinero y fomentar la lealtad de sus empleados ofreciendo una tarjeta de nómina que ayude al empleado a obtener una tarjeta adicional, para guardar a un lado parte del cheque de nómina en una cuenta conectada a la tarjeta adicional y poder enviar la tarjeta adicional a familiares fuera de los EE.UU. para uso en máquinas ATM.
     
   • Ofrecer giros postales de bajo costo u otras maneras de pagar cuentas con los fondos en la tarjeta de nómina. Muchos arrendadores no aceptan pagos con tarjetas de débito.

10. Escoja una tarjeta de nómina que no anime a sus empleados a tomar prestado de sus cheques de salario futuros. Algunas tarjetas de nómina permiten los préstamos de día de pago y avances por cheques de salario futuros que aún no han sido pagados. Esta es una forma muy costosa de pedir prestado. Los cheques de día de pago y los adelantos en efectivo atrapan al consumidor en un ciclo vicioso de deudas del cual es difícil escapar. Un número pequeño de bancos y otros emisores de tarjetas de nómina permiten préstamos costosos de día de pago, en los cuales los fondos pueden ser gastados o retirados antes de ser ganados. Su contrato de tarjeta de nómina debe de indicar que los préstamos de día de pago y los avances de dinero no pueden ser ofrecidos junto con la tarjeta.

    Si el emisor de tarjetas de nómina ofrece material promocional sobre la tarjeta de nómina en otros idiomas hablados por su fuerza laboral que no sea el inglés, asegúrese de que el emisor le dé a usted y a sus empleados toda la información en ese idioma, incluyendo el itinerario de cargos y contrato para poseedores de la tarjeta. Pregúntele al emisor de la tarjeta de nómina en qué otros idiomas se proveerá el servicio al cliente. Si muchos de sus empleados hablan un idioma que no sea el inglés como idioma principal, recomendamos que busque una compañía de tarjetas de nómina que ofrezca servicios telefónicos al cliente en ese idioma.

**Esta información es proporcionada por Consumers Union of U.S., Inc. con miras a hacer las tarjetas de nómina más favorables a los consumidores. Estos no son consejos legales, ya que Consumers Union no ofrece consejos legales a las personas o sus empleadores.

**Preparado en marzo de 2004. Actualizado en octubre de 2007.

Preparado por:
Gail Hillebrand
Consumers Union of U.S., Inc.
West Coast Regional Office
1535 Mission St.
San Francisco, CA 94103
(415) 431-6747