YONKERS, NY – Mucha gente sabe que las calificaciones de crédito y los reportes de crédito se usan para determinar las tasas de interés en préstamos, tarjetas de crédito y primas de seguros, pero el número de agosto de Consumer Reports previene al consumidor que su historial de crédito puede también usarse en su contra cuando está buscando trabajo o un apartamento y hasta para conectar servicios como electricidad. Lo que es más preocupante aún es que la fórmula para llegar a esta calificación está rodeada de misterio y los datos usados son con frecuencia erróneos o anticuados, lo que resulta en disparidad en las calificaciones de las tres agencias de crédito más importantes. El número de agosto de Consumer Reports incluye también 5 importantes consejos prácticos para ayudar al consumidor a mejorar sus puntajes de crédito y de esta manera ahorrarse mucho dinero.

Cómo le puede afectar su puntaje de crédito...

La forma en que los puntajes de crédito influyen en la respuesta de las entidades de crédito y afectan el poder adquisitivo del consumidor es muy evidente cuando se busca un préstamo para una hipoteca. Por ejemplo, un consumidor con un puntaje de 720 ó más alto que busca una tasa fija de interés en una hipoteca de $150,000, podría obtener una tasa de 5.55 por ciento (cifras de junio de 2005). Un consumidor con un puntaje de entre 620 y 674 obtendría una tasa de 7.36 %. La gente con los mejores puntajes de crédito acabarían pagando unos $138,000 menos que aquellos con los peores puntajes. De igual forma que las instituciones de crédito, los seguros de automóvil y casas cada vez dependen más de los puntajes basados en crédito. El uso de reportes de crédito en manos de presuntos empleadores o renteros se vuelve más riesgoso pues podría determinar la diferencia entre obtener o perder un trabajo o un lugar para vivir. Las compañías locales de suministro eléctrico y de agua también hacen uso de los reportes de crédito para determinar la cantidad que el consumidor tiene que pagar como depósito de seguridad.

Existen docenas de compañías grandes y pequeñas que investigan los antecedentes de un solicitante, incluyendo investigaciones en juzgados e historiales académicos. Pero los empleadores también usan los reportes de crédito. La Comisión de Oportunidad de Igualdad en el Trabajo (The Equal Employment Opportunity Commission) considera que el uso indiscriminado de los reportes de crédito es potencialmente discriminatorio porque puede afectar de una forma desproporcionada a algunos grupos minoritarios.

California ha prohibido el uso de calificaciones basadas en crédito para determinar el costo de sus pólizas de seguro de autos, y Maryland lo ha prohibido para sus seguros de casas. Hawai prohíbe el uso de calificaciones de crédito para ambos seguros. Massachussets y Pennsylvania tienen propuestas de ley similares.

Lo que significa está calificación...

La compañía atrás de este fenómeno de calificar el crédito se llama Fair Isaac, y desarrolló este sistema de calificado en 1989 para dar a las entidades de crédito una manera fácil de juzgar la capacidad de los solicitantes para pedir prestado. Las tres agencias de crédito más importantes (Equifax, Experian y TransUnion) usan el sistema para calcular el puntaje llamado FICO que se basa en los datos recolectados por bancos y compañías de tarjetas de crédito acerca de los consumidores. Pero cuando CR le pidió a Fair Isaac que le explicara el funcionamiento del sistema, Fair Isaac respondió diciendo que su fórmula involucra 22 componentes en su conjunto de datos y que la cifra final, que va de 300 a 850 puntos, depende de modelos matemáticos que predicen el comportamiento de los solicitantes. La mediana del puntaje de crédito en Estados Unidos es de alrededor de 720 puntos.

Como mejorar su puntuación de crédito...

Consumer Reports sugiere a los consumidores que revisen sus calificaciones FICO y sus reportes de crédito al menos una vez al año, o varios meses antes de solicitar un préstamo, para revisar que no haya errores, datos negativos, o cualquier actividad sospechosa que apunte a robo de identidad. Una vez que los errores hayan sido aclarados, para mejor sus puntajes, CR les sugiere a los consumidores que se tomen el tiempo y consideren seguir estos cinco consejos prácticos:

1. Inscríbase en el servicio de pago automático de sus cuentas. El retrasarse en el pago 30 días o más puede significar una baja de hasta 100 puntos en su calificación.
2. Tenga cuidado de cuándo hace sus gastos. Para aquellos consumidores que planean solicitar un préstamo, lo mejor es reducir gastos y deudas. Mientras más bajo sea el saldo, más alta será su calificación de crédito.
3. Limite sus solicitudes para tarjetas de crédito. Cada vez que una entidad de crédito solicita ver su reporte de crédito, queda anotado en su reporte y puede reducir su calificación.
4. Piense dos veces antes de cancelar sus tarjetas de crédito. Los consumidores ganan puntos si solamente usan un porcentaje pequeño del total del crédito al que tienen acceso. Eliminar cuentas le puede reducir esta proporción.
5. Compruebe que los límites de crédito están siendo reportados. Cuando los acreedores no reportan el máximo de crédito al que tiene derecho, el sistema de Fair Isaac asume que esas tarjetas están cargadas hasta el tope lo que le puede costar hasta 50 puntos menos en su calificación.

Los consumidores pueden visitar www.ConsumerReports.org para obtener una guía gratis que le ayude a descifrar su reporte de crédito.

CONTACT: Alberto G. Rojas (914) 378-2434, arojas@consumer.org