Paciencia más longevidad produce grandes recompensas El Laboratorio de Finanzas de Consumer Reports analizó a un empleado hipotético que llamaremos Jorge, nacido en octubre de 1946. Si Jorge tiene razón para pensar que no llegará a su edad de retiro total de 66 años, sería sabio comenzar a cobrar tan pronto como pudiera para por lo menos así obtener algo. Pero si espera llegar o sobrepasar los 90, debería esperar hasta la edad de 70 para comenzar a cobrar sus beneficios. Eso es porque 20 años de $35,340 en beneficios anuales que obtendría si espera representa una suma mucho mayor que los 28 años cobrando $19,320 anualmente que acumularía comenzando a los 62 años. Es decir, $709,745 en comparación con $542,570 en dólares constantes del 2007. Otra forma de mirar la situación es en términos de la edad en la cual Jorge hubiera cobrado la misma cantidad sin importar si se retira a los 62 años o a los 70. En el caso de Jorge, esa edad es 79 años y 6 meses. Si fallece antes de esa edad, hubiera hecho una buena elección obteniendo sus beneficios temprano. Si vive más allá de esa edad, la demora en cobrar le proporcionará una cantidad superior de dinero. Usted puede estimar lo que más le convendría usando la calculadora del sitio Web del Seguro Social, www.ssa.gov.

Es la pregunta financiera que casi todo norteamericano eventualmente se hará: ¿Cuándo debo comenzar a cobrar mi beneficio de Seguro Social?

Si usted es elegible para obtener beneficios, puede comenzar a cobrarlos al cumplir los 62 años. Sin embargo, el beneficio que recibirá a esa edad es aproximadamente 30 por ciento menor que el que recibiría si espera a su edad de retiro “total.” Para aquellos que nacieron entre 1943 y 1954, esa edad es 66 años. Es más, una vez que comienza a cobrar un beneficio reducido, éste permanecerá reducido aún después de usted llegue a su edad de retiro total.

APLAZAR VALE LA PENA

Si usted aplaza los cobros de Seguro Social hasta después de llegar a su edad de retiro total, será recompensado con un beneficio aproximadamente 30 por ciento mayor que el beneficio total. Una vez que llega a los 70, su beneficio no aumentará por lo que es mejor comenzar a obtener el beneficio entonces.

La diferencia en términos de dinero puede ser considerable. Por ejemplo, un trabajador elegible para un beneficio mensual de $1,610 a la edad de 62 años recibiría $2,190 mensuales si esperara a los 66 para comenzar a cobrarlo, y $2,945 al mes a la edad de 70. Estas cantidades estarían sujetas a aumentos en el costo de vida en los años venideros.

Casi la mitad de los trabajadores en los EE.UU. actualmente comienzan a obtener sus beneficios a los 62 años, y 70 por ciento lo hacen antes de le edad de retiro total. ¿Están demasiado ansiosos por cobrarlo? Quizás—a menos, por supuesto, que hayan sido forzados por circunstancias económicas a optar por un retiro temprano. El Laboratorio de Finanzas de Consumer Reports muestra (vea el cuadrado abajo) que si usted tiene un ingreso suficiente como para no necesitar su cheque de Seguro Social, la decisión sobre cuándo comenzar a cobrarlo es más bien una apuesta sobre cuánto tiempo usted cree que vivirá. Y dado que las expectativas del promedio de vida continúan subiendo, las probabilidades a favor de demorar el cobro continúan en auge.

Según los últimos datos del Centro Nacional de Estadísticas de Salud (National Center for Health Statistics), los hombres que cumplieron 65 años en el 2004 tenían una expectativa de vida de 17.1 más años, es decir, probablemente llegarían a la edad de 82 años. Las mujeres al cumplir los 65 tenían una expectativa de vida de 20 más años, llegando a los 85 años. Además, su expectativa de vida aumenta mientras que usted envejece. Así que un hombre de 75 años en el 2004 tenía una expectativa de vida de 10.7 años adicionales (para un total de 85.7 años), mientras que las mujeres tenían 12.8 años adicionales (para un total de 87.8). Por supuesto, estos son simplemente promedios y muchas personas vivirán y cobrarán sus beneficios aún más tiempo.

Usted puede anticipar su expectativa de vida considerando cuánto tiempo vivieron sus familiares y evaluando que tan saludable se encuentra. Calculadoras en línea, tal como la que aparece en www.choosetosave.org, también pueden ayudarle.

OTRAS CONSIDERACIONES

Si piensa continuar trabajando, esa es otra razón para demorar. Desde la edad de 62 años hasta el año en que usted alcanza su edad total de retiro, usted perderá $1 en beneficios del Seguro Social por cada $2 de sus ganancias sobre una cierta cantidad anual, actualmente $12,960. En el año en que usted llega a la edad del retiro total, una nueva fórmula entra en efecto: Si gana más de $34,440 anualmente, usted perderá $1 en beneficios por cada $3 sobre ese límite.

Un factor final e impredecible a considerar es la salud del sistema de Seguro Social. Con números crecientes de retirados, el fondo de inversiones del Seguro Social pagará más en beneficios para el 2017 que lo que recaudará, de acuerdo a un informe de fiduciarios del 2007. Para el año 2041, se espera que se agoten sus reservas. En ese momento el Congreso se enfrentará con opciones difíciles, una de las cuales pudiera ser reducir los beneficios para retirados. Así que es posible que usted no cobre tanto como anticipaba. Eso pudiera ser un argumento a favor de obtener sus beneficios temprano mientras que las cosas andan bien. Hasta ese entonces, sin embargo, la táctica más sensible para muchos será posponer los beneficios y disfrutar de cheques más cuantiosos.