LAS PROPUESTAS DE NORMAS SOBRE SEGUROS CREDITICIOS CAUSARÁN AHORROS DE CASI $200 MILLONES ANUALES A LOS CONSUMIDORES DE CALIFORNIA

La Unión de Consumidores recibe con beneplácito la propuesta y exhorta al Comisionado Low a que fortalezca las protecciones contra los desfalcos por los seguros crediticios

SAN FRANCISCO, CA - Una propuesta de una nueva serie de normas esta siendo analizada por el Departamento de Seguros de California, la cual ahorraría a los consumidores de seguros crediticios de California cerca de 200 millones anuales, según la Unión de Consumidores. Las normas fueron redactadas por el Departamento para cumplir con la ley que los legisladores de California aprobaron en 1999 para controlar las primas excesivas y las prácticas cuestionables de las empresas que venden seguro crediticio.

"El seguro crediticio puede ser un producto útil si se vende a buen precio y de manera justa," afirma Birny Birnbaum, un asesor económico de la Unión de Consumidores y Asesor Técnico del Centro para la Justicia Económica, con sede en Austin, Texas. "Desafortunadamente, las leyes ineficaces en materia de seguros han permitido a los aseguradores crediticios cobrar precios excesivos a la razón de millones de dólares cada año.

"Los consumidores de bajos ingresos con frecuencia son engañados para que adquieran seguro crediticio caro que les brinda pocos beneficios," indicó Norma García, Abogada en Jefe de las Oficinas Regionales de la Costa Oeste de la Unión de Consumidores, ubicadas en San Francisco. "El Comisionado Harry Low tiene la autoridad y la oportunidad de controlar estos abusos y brindar una verdadera protección a los consumidores de California, quienes se merecen que las primas de seguros que pagan tengan algún valor."

El seguro crediticio se vende conjuntamente con un contrato de préstamo o de crédito y puede ser vendido por las compañías de tarjetas de crédito y financieras, las concesionarias de automóviles, las tiendas de departamentos, y cualquier otra entidad que haga préstamos o conceda crédito por la compra de bienes de propiedad. Hay una serie de diferentes tipos de seguro crediticio. Esta pólizas hacen pagos a nombre del consumidor al acreedor de un préstamo o contrato de crédito determinado, en caso de que fallezca el deudor (Seguro de vida crediticio) o quede discapacidad (Seguro crediticio por desempleo involuntario) o sufra la perdida de o daños a sus bienes (Seguro crediticio de bienes de propiedad).

Los legisladores de California tomaron medidas para atender los cobros excesivos por seguros crediticios después que se publicó un informe de la Unión de Consumidores en 1999, el cual documentaba que a los consumidores de los EE.UU. se les cobraba más de 35% con base en la proporción de pérdidas de las pólizas expedidas por las aseguradoras. La proporción de pérdida es la proporción de beneficios que pagan las aseguradoras de las primas que pagan los consumidores por el seguro. De 1995 a 1997, el sector de seguros crediticios a nivel nacional tuvo una proporción de pérdida equivalente al 40% para los seguros crediticios de vida y de discapacidad. En otras palabras, por cada dólar que gastaron los consumidores en primas, ellos recibieron 40 centavos en beneficios. Esto se mucho menor que la proporción del 60% que la Asociación nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) recomienda como el beneficio mínimo que los consumidores deben esperar en relación a las primas pagadas por dichas pólizas.

La Unión de Consumidores calcula que los consumidores de California fueron objeto de cobros excesivos del 110% durante 1999, el último año para el cual se dispuso de cifras. Durante ese año, la proporción de pérdida por seguro crediticio fue del 28%, lo cual significa que los consumidores recibieron 28 centavos de beneficios por cada dólar que pagaron en primas. Como resultado, a los consumidores se les cobraron $232.2 millones de más (véase el cuadro adjunto). La nueva ley aprobada por la legislatura de California obliga al departamento de Seguros a establecer normas que fijen una proporción de perdida mínima del 60% para las compañías que expiden seguro crediticio.

Las compañías de seguros y las compañías menudistas acostumbran a dirigirse a los consumidores de bajos ingresos para ofrecerles seguro crediticio y a veces a hacer uso de prácticas dudosas para obligarlos a adquirir la cobertura. Algunas de estas tácticas incluyen las tácticas de ventas agresivas, el no revelar que al firmar el consumidor estaba adquiriendo seguro crediticio, o engañar a los consumidores para hacerles creer que el seguro crediticio es requisito de la autorización del préstamo.

La Unión de Consumidores ha recomendado que el Departamento de Seguros fortalezca las normas propuestas mediante la prohibición de muchas de estas prácticas y fijando una proporción de perdida aun más alta para los seguros crediticios de bienes en propiedad y desempleo.

"Las versiones en borrador de estas normas son una medida importante de protección a los consumidores de los desfalcos por seguro crediticio, " asevera García. "Esperamos que el Departamento de Seguros considere fortalecer estas normas para brindar a los consumidores aun mayor protección y mayores ahorros.

###

Consumers Union, editora de la revista Consumer Reports, es una organización sin fines de lucro establecida en 1936 para ofrecerle a los consumidores información y consejos sobre bienes, servicios, salud y finanzas personales, y para iniciar y cooperar con esfuerzos individuales y de grupo para mantener y mejorar la calidad de vida de los consumidores.

---

Anexo

La experiencia de los seguros crediticios en California, 1995-1999

Los cobros excesivos se disparan mientras que las proporciones de perdida se desploman

Ingresos por primas (Millones de dólares)

Cobertura		1995	1996	1997	1998	1999
De vida		$96.7	$90.5	$84.7	$89.3	$83.3
Por discapacidad		$156.5	$163.9	$134.8	$147.0	$138.3
De desempleo		$93.2	$108.9	$114.6	$150.5	$159.8
De Bienes en propiedad		$45.0	$60.1	$55.1	$64.0	$54.2
Total		$391.3	$423.4	$389.2	$450.8	$435.6
Proporción de perdida (Pérdidas incurridas a ingresos por primas)
Cobertura		1995	1996	1997	1998	1999
De vida		50.3%	54.7%	52.3%	51.4%	48.7%
Por discapacidad		48.9%	47.2%	45.9%	44.8%	45.5%
De desempleo		22.6%	18.8%	14.8%	11.4%	7.8%
De Bienes en propiedad		35.6%	32.4%	28.5%	31.3%	11.3%
Total		41.5%	39.4%	35.7%	33.0%	28.0%
Cobros excesivos a la proporción deseada del 60% (Millones de dólares)
Cobertura		1995	1996	1997	1998	1999
De vida		$15.6	$8.0	$10.9	$12.8	$15.7
Por discapacidad		$28.9	$34.9	$31.7	$37.2	$33.5
De desempleo		$58.1	$74.8	$86.2	$122.0	$139.0
De Bienes en propiedad		$18.3	$27.6	$29.0	$30.6	$44.0
Total		$120.9	$145.2	$157.8	$202.6	$232.2