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ATRAPADAS EN LOS
PELIGROS DEL MERCADO INDIVIDUAL DE SEGUROS,
MILLIONES DE PERSONAS EN EEUU PODRIAN QUEDAR SIN CUBIERTA
Consumer Reports
evalúa 63 pólizas en Colorado, Florida y Michigan; Alabama, Arizona,
Delaware y West
Virginia tienen las opciones más restrictivas en la red de seguridad
social para aquellos que no pueden obtener seguro
YONKERS, NY - Aproximadamente 16
millones de personas en los Estados Unidos quienes tienen que comprar pólizas
de seguro de salud individuales o familiares encaran un difícil mercado
con muchas trampas que les pueden dejar sin cubierta. Este grupo incluye a quienes
trabajan por cuenta propia, los empleados de firmas pequeñas que no ofrecen
seguro médico, gente que está cambiando de trabajo, adultos jóvenes
que acaban de salir de las pólizas de sus padres, personas viudas o divorciadas
que han perdido la cubierta de grupo de su cónyuge y las personas que
se retiran temprano y pierden su cubierta de salud de grupo antes de tener la
edad suficiente para recibir Medicare.
La edición de septiembre de Consumer Reports® (CR) presenta "The
perils of buying your own policy" ("Los peligros de comprar su propia
póliza") la segunda parte de una serie de dos partes que examina
el estado actual del mercado de seguros de salud en los Estados Unidos. Muestra
las evaluaciones independientes y objetivas de CR acerca de 63 pólizas
individuales y familiares en Grand Junction y Denver, CO; Miami y Tallahassee,
FL; y Detroit y Grand Rapid, MI. Las evaluaciones representan lo que muchos
consumidores podrían encontrar en su propio mercado. Esta evaluación
presenta un cuadro perturbador de lo que los consumidores encontrarán
a medida que se aventuran en el mercado de seguros individuales. Las primas
son muy altas, las exclusiones y limitaciones son comunes, pagar más
no siempre le hace obtener más y las primas aumentan con la edad. CR
ofrece recomendaciones de compra e incluye información sobre la opción
de cada estado en cuanto a la opción en la red de seguridad para consumidores
que hayan sido rechazados por las compañías aseguradoras. Alabama,
Arizona, Delaware y West Virginia tienen las opciones de red de seguridad más
restrictivas.
"El sistema del mercado privado es disfuncional", indicó Trudy
Lieberman, autora de este informe y Directora del Center for Consumer Health
Choices de Consumers Union, la entidad sin fines de lucro que publica Consumer
Reports. "Los consumidores enfrentan altas cuotas de costos compartidos
y muchas exclusiones; el pagar más por una póliza no necesariamente
le hace obtener una mejor cobertura".
Muchas compañías de seguro evitan emitir pólizas en el
mercado individual o, cuando las emiten, desarrollan estrategias que limitan
el riesgo de las compañías y la habilidad del consumidor para
obtener cobertura para el cuidado que necesitan. Estas estrategias crean trampas
para los consumidores quienes pueden tener que luchar para mantenerse asegurados:
Trampa #1: Las aseguradoras rechazan a las personas cuyas condiciones son
muy arriesgadas. La mayoría de las compañías niegan seguro
a quienes padecen de cáncer, diabetes, enfermedades de arterias coronarias
o esclerosis múltiple.
Aveces las aseguradoras añaden un recargo por asegurar a una persona
con una condición potencialmente costosa. Cuando una aseguradora no acepta
a una persona con condiciones médicas, es posible que excluya cubierta
para tales enfermedades.
Trampa #2: Algunas aseguradoras venden pólizas de salud que parecen
ser cubierta de grupo cuando en realidad no lo son. Los consumidores se buscan
problemas con algunos de estos tipos de póliza cuando se enferman. Las
primas suben hasta que los asegurados se ven forzados a abandonar la cubierta
o hasta que la aseguradora cancela la póliza.
Trampa #3: Veintinueve estados tienen un fondo de alto riesgo, el único
sitio donde aquellos con la peor salud pueden encontrar una póliza, pero
esas pólizas son muy costosas y la cubierta es restringida en muchas
ocasiones.
Trampa #4: La ley federal exige que todos los estados provean un lugar
de último recurso para que las personas compren seguro de salud, pero
la red de seguridad en muchos estados no garantiza que todo el que necesite
seguro de salud pueda obtener una póliza sin importar su condición
de salud. Cada estado crea sus propias reglas, lo cual resulta en una maraña
de regulaciones que proveen varios niveles de asistencia.
"No hay soluciones a la vista.
Las reformas que se han dado poco a poco hasta el momento no resolverán
fácilmente los problemas de las personas que cada vez más necesitan
pólizas. Lo que se necesita es cobertura para todos en un fondo que esparza
el riesgo y los fondos para hacer posible esto", indica Lieberman.
Algunas recomendaciones de CR: Comience por investigar las pólizas que
venden al menos cuatro o cinco aseguradoras en su área. Primero considere
las pólizas que venden los HMO y las organizaciones locales de Blue Cross
Blue Shield, estas tienden a ofrecer la mayor cubierta por prima. Si usted es
miembro de una organización legítima que ofrece seguro, puede
que valga la pena considerar sus pólizas. Llame a su departamento de
seguros local y pregunte si tiene jurisdicción sobre la póliza
que usted está considerando. Evalúe cuidadosamente las exclusiones,
limitaciones y los pagos y seguro compartidos. La mayoría de estas pólizas
no ofrece cubierta de medicamentos. Puede que ofrezcan una tarjeta de descuento,
pero muchas ofrecen sólo un descuento de 15%, lo cual puede hacer que
las tarjetas no valgan la prima adicional. Si se le niega seguro de salud, investigue
los requisitos de su estado para obtener una póliza de último
recurso.
"The perils of buying your own policy" está disponible sin
cargo alguno en la sección de consejos al consumidor de www.ConsumerReports.org.
Los medios de comunicación pueden publicar la tabla "How good is
your state's safety net?" de este informe. The Commonwealth Fund ofreció
subvenciones para esta investigación. Las perspectivas que se presentan
aquí son de los autores y no deben atribuirse a The Commonwealth Fund
ni a sus directores, oficiales ni empleados.
La edición de septiembre 2002 de CR está disponible a partir del
13 de agosto donde se vendan revistas. Para subscribirse a Consumer Reports
llame al 1-800-234-1645.
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SEPTIMBRE 2002
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